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银行APP支持普惠bet356官方网址_博彩bet356 英国_bet356欧洲版在线投注:效果显着,问题尚存

2018-05-30 17:36:15作者:中国人民银行兰州中心支行副行长 马常青编辑:bet356官方网址_博彩bet356 英国_bet356欧洲版在线投注咨询网
bet356官方网址_博彩bet356 英国_bet356欧洲版在线投注机构积极探索以手机APP支持普惠bet356官方网址_博彩bet356 英国_bet356欧洲版在线投注的新措施、新途径,全面延伸普惠bet356官方网址_博彩bet356 英国_bet356欧洲版在线投注的广度和深度,极大方便了社会公众,提升了bet356官方网址_博彩bet356 英国_bet356欧洲版在线投注服务效率。但以APP助力普惠bet356官方网址_博彩bet356 英国_bet356欧洲版在线投注尚存问题,亟待解决。

随着互联网技术和移动bet356官方网址_博彩bet356 英国_bet356欧洲版在线投注快速发展,手机APP已成为银行业bet356官方网址_博彩bet356 英国_bet356欧洲版在线投注机构提供bet356官方网址_博彩bet356 英国_bet356欧洲版在线投注服务的主要渠道,亦成为社会公众、各类中小企业用户获取bet356官方网址_博彩bet356 英国_bet356欧洲版在线投注服务的便捷手段。近年来,人民银行兰州中心支行引导bet356官方网址_博彩bet356 英国_bet356欧洲版在线投注机构积极探索以手机APP支持普惠bet356官方网址_博彩bet356 英国_bet356欧洲版在线投注的新措施、新途径,全面延伸普惠bet356官方网址_博彩bet356 英国_bet356欧洲版在线投注的广度和深度,极大方便了社会公众,提升了bet356官方网址_博彩bet356 英国_bet356欧洲版在线投注服务效率。但通过调查了解,以APP助力普惠bet356官方网址_博彩bet356 英国_bet356欧洲版在线投注尚存问题,亟待解决。

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银行手机APP应用在甘肃取得突破性进展
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? ? ? ? 作为专门为手机用户提供移动bet356官方网址_博彩bet356 英国_bet356欧洲版在线投注服务的重要平台,银行手机APP在甘肃推广应用取得显着进展,呈现四个特点。
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? ? ? ? 1.手机APP用户形成规模
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? ? ? ? 截至2016年底,全省银行各类手机APP用户已达到1621.6万人(同一用户可能使用多家银行的多个手机APP)。尽管61.59 %的手机APP用户集中在规模较大、实力雄厚的国有商业银行,但地方性法人银行手机APP用户增长更为迅速。近两年,兰州银行、甘肃农信、甘肃银行的用户数分别增长了138.95%、248.5%、1690.65%,手机APP已成为个人、小微企业获取bet356官方网址_博彩bet356 英国_bet356欧洲版在线投注服务的重要途径(如图1所示)。
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图1?甘肃省地方性银行业bet356官方网址_博彩bet356 英国_bet356欧洲版在线投注机构手机APP用户增长情况
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? ? ? ? 2.运营管理模式逐步成熟
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? ? ? ? 随着手机APP在bet356官方网址_博彩bet356 英国_bet356欧洲版在线投注业的广泛应用,其对推动bet356官方网址_博彩bet356 英国_bet356欧洲版在线投注业务发展和提升移动bet356官方网址_博彩bet356 英国_bet356欧洲版在线投注服务质量等方面的重要作用日趋凸显。甘肃省银行业bet356官方网址_博彩bet356 英国_bet356欧洲版在线投注机构已形成了由业务部门提出产品和服务需求,电子银行部、移动bet356官方网址_博彩bet356 英国_bet356欧洲版在线投注部或网络bet356官方网址_博彩bet356 英国_bet356欧洲版在线投注部等负责手机APP运营管理,信息科技部或软件开发中心负责技术支持的较为成熟的运营模式。手机APP的发布渠道主要是官方网站,其次为安卓市场、华为应用市场等手机软件发布平台。手机APP的推广和下载渠道主要为官方网站、营业网点及其他现场渠道。
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? ? ? ? 3.业务应用种类较为齐全
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? ? ? ? “手机银行”是甘肃银行业bet356官方网址_博彩bet356 英国_bet356欧洲版在线投注机构最主要的手机APP应用,“微信银行”是近年来发展较快的手机APP应用。针对特定用户或产品服务,各银行着眼于手机端的便捷、移动优势,普遍开发上线了手机号转账、掌上(手机)理财、影院购票等特色服务。同时,甘肃银行等bet356官方网址_博彩bet356 英国_bet356欧洲版在线投注机构上线了薪e融、交通罚款缴费、有线电视缴费、加油卡充值、收视宝等业务。手机APP的服务与功能涵盖了银行基本业务,能高效便捷地为用户提供账户管理、转账汇款、生活缴费、投资理财、个人贷款、信用卡管理、生活服务、电子商务等bet356官方网址_博彩bet356 英国_bet356欧洲版在线投注服务。
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? ? ? ? 4.bet356官方网址_博彩bet356 英国_bet356欧洲版在线投注产品突出便民
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? ? ? ? 据调查,全省手机APP提供的普惠bet356官方网址_博彩bet356 英国_bet356欧洲版在线投注产品主要为便民服务类产品。其中,账户管理、转账汇款、生活缴费、生活服务、在线贷款、投资理财占比84%,如图2所示。从服务对象看,面向一般个人用户的产品有39个,如:农业银行的一键缴费、网捷贷、质押贷款,中国银行的二维码支付,建设银行的快贷等产品,主要提供转账汇款、在线贷款、账户管理、生活缴费、电子商务、移动支付等服务;面向小微企业的产品有6种,如:工商银行的工银小微bet356官方网址_博彩bet356 英国_bet356欧洲版在线投注、招商银行的闪电贷、甘肃银行的薪e融等产品,主要提供账户管理、贷款申请、投资理财等服务;面向工资代发类客户、公积金缴纳个人、符合信用评级的自然人等特定群体的普惠信贷类产品有5个,主要提供在线快速贷款产品,如:工商银行的融e借、邮储银行的网贷通、浦发银行的公积金点贷、甘肃农信的自助贷款等产品。
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? ? ? ? 5.安全防控措施相对完善
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? ? ? ? 全省银行业bet356官方网址_博彩bet356 英国_bet356欧洲版在线投注机构普遍建立了完善的手机APP应用安全防护体系,采用多重风险防控机制,保障资金交易和信息安全。在网络传输方面,采用SSL安全协议,提供安全的数据传输通道,确保用户身份和交易信息安全。在系统安全方面,采用生物识别技术、支付密码器、短信验证+动态口令等多种安全认证方式,提供多种身份认证手段,确保资金交易安全。在业务风险防控方面,主要提供风险易于控制的账户管理、限额内转账汇款、便民缴费等服务和产品,对信用卡和贷款等风险较大的业务则采取了线上线下相结合方式。同时,手机APP的部分服务功能结合了网点柜面开通或签约等线下模式,并采用自定义转账权限和限额、短信或微信提示交易信息等防控措施,有效防范误操作和账户被盗等风险。
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手机APP支持普惠bet356官方网址_博彩bet356 英国_bet356欧洲版在线投注发展需要注意的几个问题
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? ? ? ? 手机APP在拓宽bet356官方网址_博彩bet356 英国_bet356欧洲版在线投注服务渠道、扩大bet356官方网址_博彩bet356 英国_bet356欧洲版在线投注服务覆盖面、降低bet356官方网址_博彩bet356 英国_bet356欧洲版在线投注服务门槛、提升bet356官方网址_博彩bet356 英国_bet356欧洲版在线投注服务质量等方面发挥了传统bet356官方网址_博彩bet356 英国_bet356欧洲版在线投注服务手段无可比拟的作用。但从手机APP支持普惠bet356官方网址_博彩bet356 英国_bet356欧洲版在线投注的角度来看,还存在以下问题和困难。
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? ? ? ? 1.面向重点普惠bet356官方网址_博彩bet356 英国_bet356欧洲版在线投注服务群体的产品较为缺乏
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? ? ? ? 从调查结果看,普惠bet356官方网址_博彩bet356 英国_bet356欧洲版在线投注产品主要侧重于账户管理、转账汇款、信用卡和贷款申请等便民服务领域,鲜见针对小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等普惠bet356官方网址_博彩bet356 英国_bet356欧洲版在线投注重点服务群体的bet356官方网址_博彩bet356 英国_bet356欧洲版在线投注产品,未上线针对农民、贫困人群、残疾人的政策性贷款、补贴发放等应用。为工资代发类客户、公积金缴纳个人、符合信用评级的自然人、工薪阶层客户、银行开户签约用户等特定群体专门定制的在线快速贷款等产品,尚无法移植到小微企业、农民、贫困人群等普惠bet356官方网址_博彩bet356 英国_bet356欧洲版在线投注重点服务群体。
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? ? ? ? 2.提供普惠bet356官方网址_博彩bet356 英国_bet356欧洲版在线投注产品服务的渠道较为分散
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? ? ? ? 从调查结果看,全省银行业bet356官方网址_博彩bet356 英国_bet356欧洲版在线投注机构提供的14个便民服务产品分散在44个不同的手机APP应用中。其中,手机银行APP提供转账汇款、在线贷款等传统bet356官方网址_博彩bet356 英国_bet356欧洲版在线投注服务,直销银行APP提供投资理财等投融资服务,微信银行提供业务推广等信息服务,移动支付APP提供云闪付、二维码支付、无卡取款等支付服务。由于缺乏统一服务入口,用户需从各家银行、不同渠道获得服务,降低了普惠bet356官方网址_博彩bet356 英国_bet356欧洲版在线投注服务的可获得性。
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? ? ? ? 3.普惠bet356官方网址_博彩bet356 英国_bet356欧洲版在线投注产品服务的用户体验有待提高
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? ? ? ? 普惠bet356官方网址_博彩bet356 英国_bet356欧洲版在线投注产品一般具有服务对象明确、场景差异化大等特点。由于专属普惠bet356官方网址_博彩bet356 英国_bet356欧洲版在线投注产品少,农民、贫困人群和小微企业等普惠bet356官方网址_博彩bet356 英国_bet356欧洲版在线投注重点服务群体手机APP的bet356官方网址_博彩bet356 英国_bet356欧洲版在线投注服务可获得性较低。同时,一些线上普惠bet356官方网址_博彩bet356 英国_bet356欧洲版在线投注产品仍存在对物理网点、自助机具和人工受理等线下服务的依赖,而农村地区bet356官方网址_博彩bet356 英国_bet356欧洲版在线投注机构网点少、信息化程度低、基础设施环境差,线上服务与线下服务难以有效对接、联动和融合,导致手机APP的普惠bet356官方网址_博彩bet356 英国_bet356欧洲版在线投注服务产品体验度不高。
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? ? ? ? 4.普惠bet356官方网址_博彩bet356 英国_bet356欧洲版在线投注业务风险防控难度较大
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? ? ? ? 一方面,普惠bet356官方网址_博彩bet356 英国_bet356欧洲版在线投注重点服务对象大多具有与银行业bet356官方网址_博彩bet356 英国_bet356欧洲版在线投注机构业务往来不紧密、抵御风险能力低、缺少抵押资产、缺乏业务数据积累和有不良征信记录等特征;另一方面,依托行内数据和传统客户管理、征信等手段,提供快速信贷服务产品,银行难以掌握客户的全面情况。同时,bet356官方网址_博彩bet356 英国_bet356欧洲版在线投注机构与客户之间的信息不对称,以及普惠bet356官方网址_博彩bet356 英国_bet356欧洲版在线投注服务群体的分散性和特殊性,导致bet356官方网址_博彩bet356 英国_bet356欧洲版在线投注机构风险防控难度增大。
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手机APP助力甘肃普惠bet356官方网址_博彩bet356 英国_bet356欧洲版在线投注发展的对策

? ? ? ? 1.逐步完善普惠bet356官方网址_博彩bet356 英国_bet356欧洲版在线投注基础设施
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? ? ? ? 完善的bet356官方网址_博彩bet356 英国_bet356欧洲版在线投注基础设施是大力发展普惠bet356官方网址_博彩bet356 英国_bet356欧洲版在线投注的前提条件,也是普及手机APP的重要因素。现阶段,移动支付、大数据、征信、电子认证、技术规范等已成为新的普惠bet356官方网址_博彩bet356 英国_bet356欧洲版在线投注基础设施。应在进一步完善监管体系、法律体系和征信体系的基础上,积极通过新业态和新技术的融合发展,加快bet356官方网址_博彩bet356 英国_bet356欧洲版在线投注基础设施建设,改善普惠bet356官方网址_博彩bet356 英国_bet356欧洲版在线投注生态环境,为普惠bet356官方网址_博彩bet356 英国_bet356欧洲版在线投注创新提供有效保障。同时,加强数字普惠bet356官方网址_博彩bet356 英国_bet356欧洲版在线投注的研究与实践,确定全省手机APP普惠bet356官方网址_博彩bet356 英国_bet356欧洲版在线投注技术框架和应用架构,制订数据和技术规范,推进全省普惠bet356官方网址_博彩bet356 英国_bet356欧洲版在线投注持续协调发展。
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? ? ? ? 2.积极推进手机APP普惠bet356官方网址_博彩bet356 英国_bet356欧洲版在线投注应用
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? ? ? ? 手机APP既是银行业bet356官方网址_博彩bet356 英国_bet356欧洲版在线投注机构的重要移动bet356官方网址_博彩bet356 英国_bet356欧洲版在线投注服务平台、业务接入渠道和统一服务入口。各银行业bet356官方网址_博彩bet356 英国_bet356欧洲版在线投注机构应充分发挥手机APP应用在推进移动bet356官方网址_博彩bet356 英国_bet356欧洲版在线投注和信息惠民、便民服务等方面的优势,将其作为推进甘肃普惠bet356官方网址_博彩bet356 英国_bet356欧洲版在线投注发展的新途径、新方向。
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? ? ? ? 一是重视和推进手机APP普惠bet356官方网址_博彩bet356 英国_bet356欧洲版在线投注应用研究,持续推进产品设计和应用开发,不断加强运营管理,与网上银行、自助设备、现场网点的功能和服务相配套,提供多途径、差异化的普惠bet356官方网址_博彩bet356 英国_bet356欧洲版在线投注服务渠道。二是利用已有应用平台的功能和接口,整合、开发并上线普惠bet356官方网址_博彩bet356 英国_bet356欧洲版在线投注业务应用,提供普惠bet356官方网址_博彩bet356 英国_bet356欧洲版在线投注接入渠道和统一的服务入口。三是加强与政府部门、公共服务领域的协作与信息共享,发挥 “线上+线下”服务的融合优势,改善服务环境,扩大服务覆盖面。
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? ? ? ? 3.不断丰富手机APP普惠bet356官方网址_博彩bet356 英国_bet356欧洲版在线投注产品
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? ? ? ? 各银行应认真总结借鉴全省bet356官方网址_博彩bet356 英国_bet356欧洲版在线投注精准扶贫、低保补助的经验和做法,充分发挥手机APP接入和服务渠道的作用,紧密结合普惠bet356官方网址_博彩bet356 英国_bet356欧洲版在线投注重点服务群体消费场景,设计开发多样化、多层次、体系化的账户管理、转账支付、生活缴费、便民服务、政策咨询、小额信贷等手机APP产品和服务。尤其是开发适合贫困地区、少数民族地区特点和需求的应用,为普惠bet356官方网址_博彩bet356 英国_bet356欧洲版在线投注重点服务群体提供机会均等、体验优质的服务。
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? ? ? ? 4.加大手机APP普惠bet356官方网址_博彩bet356 英国_bet356欧洲版在线投注服务宣传力度
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? ? ? ? 通过手机APP推进普惠bet356官方网址_博彩bet356 英国_bet356欧洲版在线投注的重要前提是使社会公众,尤其是农村贫困人口、城镇低收入人群、残疾人、老年人等群体了解、熟知服务。各银行应高度重视并加强宣传工作,充分应用网站、柜面宣传、专题培训、电子屏播放等方式,广泛利用电视广播、报刊杂志、网络媒体等渠道,全面开展移动bet356官方网址_博彩bet356 英国_bet356欧洲版在线投注、支付安全、反电信网络诈骗的宣传和精准培训。扩大宣传覆盖面,提升普惠bet356官方网址_博彩bet356 英国_bet356欧洲版在线投注服务的覆盖面和可获得性。
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? ? ? ? 5.着力强化手机APP安全风险防控体系
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? ? ? ? 一是完善法律制度,严格执行相关安全和 技术标准,规范和约束第三方(软件服务商、电信运营商)行为,加强对手机APP开发、发布、运营等环节的风险防控。二是重视业务规则和制度设计,规避风险。例如,建立基于生物识别、手势验证、支付密码器的多因子身份认证机制,高效识别账号安全风险,甄别虚假用户身份,保障账户和交易安全。三是加快国产密码应用,完善个人信息和业务交易数据在网络传输、数据处理过程中的加密和安全保障措施,防止出现交易、资金信息被窃和泄漏。四是积极推进区块链、大数据、人工智能等新技术应用,不断满足新bet356官方网址_博彩bet356 英国_bet356欧洲版在线投注业态与普惠bet356官方网址_博彩bet356 英国_bet356欧洲版在线投注融合发展的风险防控要求。
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(文章来源:bet356官方网址_博彩bet356 英国_bet356欧洲版在线投注电子化杂志)

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